Что означает аннуитетный платеж по кредиту

Перед оформлением кредита на покупку объекта недвижимости или задействование сторонних целей заемщику предварительно требуется предусмотреть формат дальнейшего погашения задолженностей. Так, нередко при оформлении займа предусматривается аннуитетный платеж, формат которого удобен для большинства кредитополучателей.

Определение

Аннуитетный платеж – это схема расчета кредитных платежей, предусматривающая образование равных ежемесячных сумм на фиксированный временной отрезок. Говоря доступными словами, суть аннуитетного платежа подразумевает неизменную выплату на протяжении действующего соглашения с кредитором.

Что входит в аннуитетный платеж

Структура содержит базовые два компонента:

1. Основной долг – ежемесячная сумма, отнимающаяся от количества задействованных денег;
2. Проценты – часть суммы, прибавляемая кредитором к первому компоненту.

Суть аннуитетного платежа, хоть и заключается в фиксированных ежемесячных выплатах, предусматривает переменность соотношения основного долга и набегающих процентов, что сказывается на итоговой переплате.

Погашение кредита аннуитетными платежами предусматривает плавный переход от процентов к основному долгу. Говоря доступными словами, первоначально заемщик преимущественно погашает начисленные проценты, а по завершению срока кредитования – основной долг.

Чем аннуитетный платеж отличается от дифференцированного

Единственное различие заключается в подходах погашения кредита. Дифференцированный платеж предусматривает изменение суммы в меньшую сторону, поскольку ежемесячно уменьшается переплата по процентам за счет параллельного снижения основного долга в равных долях. Аннуитетный платеж остается неизменным на протяжении заданного периода кредитования.

Дополнительно учитываем, дифференцированная схема погашения предусматривает примерное равенство остаточных процентов и основного долга. Благодаря этой особенности итоговая переплата ниже, нежели при задействовании аннуитета.

Как провести расчет аннуитетного платежа

Первоначально заемщику, чтобы самостоятельно рассчитать возможное погашение кредита аннуитетными платежами, потребуется воспользоваться базовой формулой: A (аннуитетный платеж) = B (коэффициент аннуитета) * C (сумма кредита).

Для определения остаточного значения B потребуется новая формула: B = (D (процентная ежемесячная ставка) * (1 + D) ^ E (количество месяцев по кредиту)) / ((1 + D) ^ E — 1).

Вдобавок, для наглядности, самостоятельно проведем расчет аннуитетного платежа, учитывая показатели:

• Сумма кредита (C) – 100 000 рублей;
• Количество месяцев по кредиту (E) – 120;
• Процентная ставка – 15%. Процентная ежемесячная ставка (D) составит 0,0125, поскольку просчитывается посредством деления годовой (15%) на количество месяцев в 1 году.

Первоначально рассчитываем коэффициент аннуитета по упомянутой формуле:

B = (0,0125 * (1 + 0,0125) ^ 120) / ((1 + 0,0125) ^ 120 — 1). Результат – 0,01613.

За счет выявленного коэффициента выполняем расчет аннуитетного платежа:

A = 100 000 * 0,01613. Сумма ежемесячного платежа составит 1 613 рублей.

Дополнительно отметим, возможно провести расчет аннуитетного платежа посредством применения программы Excel – во вкладке «Формулы» находим функцию ПЛТ (PMT – в англоязычной интерпретации). Также, чтобы упростить работу, допускается использование онлайн калькуляторов, способные молниеносно рассчитать значения.

Стоит ли выбирать аннуитетный платеж по кредиту

Первоначально повторимся, погашение кредита аннуитетными платежами, в отличие от дифференцированных, предусматривает заведомую переплату. С противоположной стороны, схема погашения подходит собственной предсказуемостью – фиксированная сумма платежей, помогающая параллельно подбивать оставшийся бюджет. Также, если сравнивать с дифференцированным платежом, аннуитетный станет выгодным, поскольку рассчитан на фиксированные финансовые возможности и параллельно не предусматривает изначально завышенных оплат по кредиту.

Очевидным недостатком выступит переплата по процентам, из-за которой кредитополучателю выгоднее задействовать дифференцированный платеж. С противоположной стороны, если первичные платежи по дифференцированной схеме станут неподъемными для заемщика, остается выбирать аннуитет.

Независимо от предложенных условий, важно предварительно просчитать собственные финансовые возможности и одновременно отталкиваться от заданных целей задействования выбранного кредитования.